Вопрос, как сохранить и преумножить свои накопления, волнует практически всех людей, которые задумываются о завтрашнем дне. Однако далеко не все знают, как грамотно распорядиться своими сбережениями и заставить деньги работать. Основами успешного инвестирования в интервью "Бизнес ФМ Калининград" поделился методолог департамента персонального финансового планирования финансовой группы БКС Антон Шабанов.
-Если у человека есть свободные средства, которыми он хочет разумно распорядиться, с чего следует начинать?
- На самом деле, в вопросах инвестирования очень много аспектов, и осветить их все довольно сложно. Но я бы выделил два основных момента, о которых следует задуматься в самом начале.
Первое – это наличие какого-то финансового плана или цели, потому что цель просто разбогатеть – крайне расплывчата. Важно четко понимать, какую сумму вы хотите получить в процентах или в рублях, и за какой срок вы хотите этого достигнуть. Это, собственно, уже и есть составленный план.
Второй аспект, о котором не следует забывать, это риски. Они есть всегда. Куда бы вы ни вкладывали деньги – на депозит, в банк или в рынок акций, все равно есть риск потери капитала: от инфляции, от того, что рынок упадет… Поэтому второй шаг, который сделал бы я в начале инвестирования – это определил бы ваш собственный риск-профиль. То есть это такое соотношение риска и доходности, которое будет для вас комфортно в смысле инвестиций. Предположим, вы готовы инвестировать какую-то сумму и получить 20% дохода в год, и при этом вы не сильно расстроитесь, если потеряете 5% от этой суммы. Бывают такие ситуации, когда человек инвестирует практически под 100% ежемесячных – и теряет при этом все. Это как раз пример несоответствия собственного риска и доходности риску и доходности продукта. Кстати, самый яркий пример такого несоответствия – это финансовые пирамиды, которые обещают очень много, но при этом они крайне рисковые. Поэтому риск и план – это то, на что стоит обратить внимание в начале инвестирования.
- Существуют ли какие-то жесткие правила инвестирования, которых необходимо строго придерживаться?
- Разумеется, и их очень много. Правила инвестирования присоединены к тем продуктам, в которые вы хотите инвестировать или о которых вы задумываетесь. Например, один из методов инвестирования – это кредитование. Давайте рассмотрим потребительское кредитование. Там из основных правил я бы выделил два.
Первое - выплаты по кредиту не должны превышать 40% вашего ежемесячного дохода. Второе – валюта, в которой вы взяли кредит, должна быть именно той, в которой вы получаете свой постоянный доход. То есть если вы получаете зарплату в рублях, то более рационально и правильно будет и кредит брать в рублях. Это очень ярко продемонстрировали нам дефолт 98-го и кризис 2008-го годов, когда валюта очень быстро меняла свой курс, и многие лишились своей собственности только из-за того, что не могли обеспечить свой кредит, ведь получали они зарплату все в тех же рублях, а платить нужно было в резко подорожавших долларах.
Что касается, предположим, инвестирования в рынок акций, то, опять же, возвращаясь к уже вышесказанному, там основное – это риск профилирования, когда очень важно понимать, насколько вы оцениваете свой собственный риск и доходность. Если говорить об инвестировании в иностранные рынки – там очень важно понимать, насколько вы готовы терять на разнице курсов валют и все просчитывать на несколько ходов вперед.
- Хотелось бы уточнить насчет кредитования. Насколько это вообще выгодно и целесообразно для граждан – брать кредиты в наше нестабильное время?
- Здесь также надо все четко просчитывать наперед. Конечно, если нужна какая-то сумма здесь и сейчас – например, на срочную операцию, тут иных выходов нет. Но при том всегда важно понимать, что кроме процента по кредиту существует еще инфляция, которая к нему прибавляется. Кроме того, есть различные комиссионные сборы, которые взимают банки при выдаче кредита. Они также приплюсовываются к вашей процентной ставке. Я лично сам за последние полгода сталкивался с такими ситуациями, когда, считая ставку по кредиту, обнаруживал, что она зашкаливает за 80%. Разумеется, такое кредитование выгодным не назовешь. При этом если вы имеете какую-то ясную четкую цель – например, купить квартиру, пятьсот раз подумайте: быть может, вам стоит взять не потребительский кредит, а целевой – автокредит или ипотеку. Они, как правило, более выгодны, несут в себе какую-то страховку риска повреждения вашего автомобиля или квартиры. Но, опять же, здесь нет однозначного ответа, и только профессиональный финансовый советник при помощи специальных формул и математического аппарата сможет рассчитать вашу финансовую стабильность на будущее. Сможете ли вы, предположим, ближайшие 10-15 лет обеспечивать свой ипотечный кредит.
- А есть ли существенная разница в инвестициях, в зависимости от имеющейся в наличии суммы?
- В самих инвестициях глобальной разницы нет. Существует большая разница в подходе к инвестициям. Если вы инвестируете в российский рынок – неважно, будь то депозиты или рынок акций, то вход в некоторые продукты возможен начиная с 5 тысяч рублей. То есть это доступно многим россиянам. При этом инвестирование в иностранные рынки требует уже много большей суммы. Поэтому если у вас в наличии имеется небольшая сумма, и вы хотите больше ее сохранить, чем преумножить, - тогда вам выгоднее будет пользоваться инвестированием в российский рынок, использовать депозиты в российских банках, инвестировать в паевые фонды. Если же у вас есть солидные накопления и вы сами или при помощи финансового советника нашли какой-то иностранный рынок, который будет развиваться, тогда вам вполне имеет смысл туда зайти. Людям же со скромной суммой, понятное дело, такой рынок изначально будет недоступен.
- Многие люди по старинке предпочитают хранить деньги на сберкнижке. Это разумно?
- Совсем недавно при подготовке к одному семинару мы рассчитывали так называемую эффективную доходность от вложений. Мы рассматривали три основных варианта – когда деньги лежат просто "под подушкой", когда они находятся на каком-нибудь стандартном рублевом депозите, и наконец – когда они инвестируются в фонды, акции, на биржи и так далее. При первом варианте ваша доходность получается примерно минус 10% годовых, исходя из приблизительного уровня инфляции в России. То есть фактически у вас отложенная сумма осталась, но если в начале года вы могли на нее купить какую-то определенную вещь, то к концу года вы уже сможете купить только 90% от этой вещи, поскольку покупательская способность ваших денег упала. Если вы инвестируете в стандартные депозиты, в банковские вклады, то в этом случае ваша эффективная доходность будет примерно равна нулю. Потому что, в среднем опять же, наш банковский российский сектор предлагает от 10 до 12-13% годовых. Минус инфляция – и получается где-то в районе нуля, может быть, с небольшим плюсом. Инвестиции в рынок акций и рынок паевых фондов предлагают доходность от 10%, а дальше уже все зависит от вашего риск-профиля, насколько вы готовы рисковать своими денежными средствами.
- Заключительный вопрос – что целесообразнее: принимать решение о вложении своих средств самостоятельно или потратить часть этих накоплений на консультацию профессионала в финансовой сфере и следовать его рекомендациям?
- Если у вас есть опыт инвестирования, причем многолетний, вы хорошо разбираетесь в финансовых рынках, то, разумеется, решения вы вполне можете принимать и самостоятельно. Если же такого опыта у вас нет, равно как и сильной экономической и математической подготовки, я думаю, что все-таки стоит обратиться к профессионалам в этом деле, к финансовым советникам. Тем более что во многих финансовых компаниях они сейчас абсолютно бесплатны, они проконсультируют вас, предложат возможный вариант выбора инвестиций и финансовых решений, а вы уже сами сможете выбрать наиболее комфортный для вас вариант. Это абсолютно не страшно, ведь, как говорится в народе – за спрос не бьют в нос.
Спросите, послушайте, что вам скажут, а потом уже принимайте решение. Если же у вас есть очень серьезная сумма для инвестиций, подумайте о том, чтобы обратиться к личному персональному финансовому советнику, возможно, к частному, чтобы он вам разработал персональный финансовый план. Вам только предложат, а уже соглашаться или нет - это ваше личное дело. А поэтому поставьте перед собой конкретную цель, не забывайте о рисках – и удачных вам инвестиций.